北京住房公积金贷款上限升至340万元，能省多少钱？

　　（来源：上观新闻）

　　8月7日，北京重磅楼市新政出炉，限购政策、公积金贷款额度等再度迎来松绑。

　　当天，北京市住建委、北京市规自委、北京住房公积金管理中心联合发布《关于进一步优化调整本市房地产政策的通知》（下称《通知》），在限购政策达到近年来最宽松阶段的同时，住房公积金成为此次新政中分量最足的部分。在同时满足多重条件的情况下，家庭首套房公积金贷款最高可贷340万元，较此前的160万元大幅提升。

　　在业内看来，北京作为一线城市在7月末政治局会议后率先出手，具有较强的风向标意义。第一财经记者注意到，在商贷利率行至低位的背景下，近两年各地住房公积金新政不断。此番调整后，北京公积金贷款上限与一线城市已基本持平。有机构人士认为，在《住房公积金管理条例》修订的背景下，其他一线城市住房公积金政策也有望再优化。

　　公积金贷款额度大增，能省多少钱？

　　《通知》从优化住房限购政策、完善房屋赠与政策、加大住房公积金支持力度三大维度优化了楼市政策。其中，公积金政策涉及提高最高贷款额度、优化公积金贷款额度与缴存年限挂钩机制、优化公积金贷款首二套房认定标准、将公积金贷款存量房纳入“带押过户”范围、允许公积金用于自住房装修等五个方面。

　　“（市场）还是有明显反应的，限购松了，公积金贷款额度提升很明显。”一位北京地区房地产中介人士对记者表示，当前市场主要是刚需。但也有中介人士称，几轮新政下来，市场反应已经较为平和，市场热度在不同区域、户型等方面有着明显分化。“今年3月前后是相对比较舒服的，业务好一点，其他时间就不确定性很大。”一位主营租房业务的地产中介说。

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　　新政之后，个人及家庭购房的公积金贷款额度上限均有上调，双缴存人家庭受益更为明显。新政后，购房家庭中1人为公积金缴存人的，购买首套住房公积金贷款最高贷款额度为120万元，二套住房公积金贷款最高额度为100万元；夫妻双方均为缴存人的，购买首套住房公积金贷款最高贷款额度为240万元，二套住房公积金贷款最高额度为200万元。

　　符合以下条件的，最高贷款额度可进一步上浮：一是城六区户籍居民家庭，在城六区外购买首套住房的，最高可上浮20万元；二是购买住房符合本市建筑绿色发展支持政策的，最高可上浮40万元；三是本市户籍二孩及以上多子女家庭购买住房的，可上浮40万元。同时符合多项条件的，最高贷款额度可叠加上浮，购房家庭中1人为公积金缴存人的，最高上浮60万元；夫妻双方均为缴存人的，最高上浮100万元。

　　从缴存年限来看，购房家庭中1人为公积金缴存人的，每缴存1年住房公积金可贷款20万元；夫妻双方均为缴存人的，每缴存1年住房公积金可贷款40万元，核算贷款额度以夫妻双方中缴存年限较长的一方计算。缴存年限不够一整年的，按一整年计算。

　　这也意味着，满足上述全部上浮条件后，单人最高可贷180万元，夫妻双方最高可贷340万元，较此前最高上限160万元明显提升。若不考虑上浮情况，以总价400万元、首套住房首付比例20%计算，双缴存人购房家庭公积金贷款额度将由120万元翻倍为240万元，考虑到北京首套房商贷、公积金贷款利率分别为3.05%、2.6%，在30年期、等额本息还款方式下，月供将由13290.19元降至13002.6元，每月减负287.59元；总利息则从158.45万元减少为148.09万元，成本减少10.36万元。

　　如果总房款不超过300万元，对于符合条件的双缴存人家庭，即使不考虑额外上浮情况，公积金贷款也有望覆盖全部贷款需求。多位中介人士对记者表示，交通便利的小户型房源是今年二手房市场最受欢迎的刚需房源，新政对这类需求较为友好。

　　克而瑞地产研究中心数据显示，2026上半年，北京二手房网签9.36万套，同比上涨5.7%，创下近五年同期新高。但进入7月传统淡季，二手房网签环比下滑15.5%，新房成交环比下降29%。报告认为，上半年改善置换需求持续释放，房价温和上行；进入7月市场信心阶段性承压，需要政策稳定预期。

　　一线城市公积金会否再松绑？

　　不少观点认为，此次北京楼市新政与7月30日召开的中央政治局会议精神高度契合，有望带动一二线城市启动一轮精细化政策优化。

　　“7月北京新房、二手房分别成交37.3万m²、1.4万套，环比均有所下降，低基数下同比分别增长2.1%、9.8%。对比来看，今年2月底上海出台楼市新政、4月底深圳优化政策后，房地产市场均出现明显好转，新房、二手房成交量同比持续增长。”中指研究院数据显示，此前北京的公积金贷款上限在四大一线城市中最低，新政后已基本拉平。

　　报告进一步指出，新政后北京首套房公积金贷款最高额度与新房套总价中位数的比值由此前的27%提高至58%，对于新房总价的覆盖有了明显提升，将较好支撑购房者置业，降低置业成本。本次北京积极落实中央政治局会议“稳定房地产市场”的工作部署，大力度优化楼市政策，有助于进一步提振市场情绪、促进住房需求释放，房地产市场企稳迹象有望进一步显现。

　　具体来看，目前上海、广州、深圳单缴存人的首套房公积金贷款额度上限分别是120万元、100万元、70万元，双缴存人首套房公积金贷款上限分别是240万元、200万元、130万元。上海二套房单缴存人、双缴存人的公积金贷款上限分别为100万元、200万元，广州、深圳不区分首二套房。综合考虑各类上浮优惠政策后，上海、广州、深圳双缴存人家庭最高贷款额度分别约为324万元、360万元、351万元。

　　另据《通知》，居民家庭可凭具备建筑装修装饰工程专业承包资质的企业开具的房屋装修装饰增值税发票，申请提取公积金用于本市自住住房装修，提取额度不超过增值税发票金额的50%，且最高不超过25万元。同一产权人就同一住房再次申请装修提取，距上次装修提取应满10年。

　　这也是国常会审议通过《国务院关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定（草案）》（下称《条例草案》）之后，北京作为一线城市率先支持提取公积金用于住房装修。国常会提出，要更好发挥住房公积金功能作用，拓宽提取和使用范围，扩大制度覆盖面，提升管理服务效能，更好满足居民多样化住房消费需求。

　　那么，北京楼市新政会否带动其他一线城市乃至更多强二线城市楼市政策再松绑？克而瑞地产研究中心认为，不同于以往大水漫灌式刺激，本次北京楼市新政走的是存量优化、精准疏通的路线，既是落实顶层政策导向，也拉开一线城市调控差异化调整的序幕。

　　“总体来看，本轮北京楼市新政体现了今年两会对深化住房公积金制度改革的诉求，而上海、深圳也有望加速优化住房公积金政策。”财通证券首席经济学家孙彬彬说。“此次北京释放调控优化信号后，上海、深圳以及部分强二线城市预计会加快研究调整限购、公积金、带押过户、置换税费等工具。三季度地方稳地产政策落地节奏将明显提速。”克而瑞地产研究中心判断。

　　中指研究院也认为，北京作为全国房地产市场风向标之一，楼市政策的进一步调整优化，对全国市场预期修复将起到积极作用。另外，本次北京新政中对公积金政策的部分优化，也对其他城市提供了参考借鉴，预期短期将有更多城市优化公积金政策，进一步促进住房相关消费。

　　不过，克而瑞上述报告强调，当前楼市政策放开存在清晰的约束边界。“中央导向强调精准优化，严控无底线刺激；一线、强二线人口密集、房价基数高，全面放开限购极易催生房价反弹风险；类似深圳这类城市，核心区域管控力度难以快速松动。三四线城市需求透支、库存高企，政策重心集中在保交楼、存量房收购用作保障房，大规模放宽限购空间有限。”报告称。

　　对于商业贷款，孙彬彬认为，去年北上深贷款利率都已经不再区分首套住房和二套住房，后续优化空间并不大。另有金融行业人士认为，在多数城市房贷利率已调整至较低位置之际，对符合条件的个人住房商业贷款进行财政贴息、优化住房交易环节税费等仍是可选项。